クレジットカードの支払い方法をあとから変更する手順と締切｜リボ・分割・スキップ

請求額の通知を見て「今月これは払いきれない」と気づいたとき、多くのカードでは支払い方法をあとから変えられます。ただし締切を過ぎると、その月の請求には反映されません。しかも締切の日付は、カード会社だけでなく引き落とし口座の金融機関によっても変わります。

この記事では、あとから変更できるもの・できないもの、締切がいつなのか、そして変更したときに手数料がどう変わるのかを、公式ページの記載にもとづいて整理します。数字は記事執筆時点のものです。

「あとから変えられる」と「いつでも変えられる」は別なんだ。まずは締切の感覚をつかんでほしいペン！

あとから変更できるもの、できないもの

変更のパターンは、大きく3つです。

• あとからリボ……1回払いなどをリボ払いに変える
• あとから分割……1回払いなどを3回以上の分割払いに変える
• スキップ払い（支払い月の変更）……1回払いの支払い月を先送りする

一方で、変更できない組み合わせもはっきり決まっています。JCBは公式ページに、ショッピングスキップ払いへ変更できるかどうかの一覧を掲載しています。

エポスカードも公式ページで「お買物をしたあとに、お支払い方法を、『2回払い』や『ボーナス一括払い』に変更することはできません。あとから変更が可能なのは『3回払い以上の分割払い』や『リボ払い』となります」と案内しています。手数料のかからない2回払いやボーナス一括払いには、あとから逃げ込めないということです。

請求額を見て驚かないためには、使った時点で金額を控えておくのがいちばんの近道です。カード払いの分だけでも家計簿に書き留めておくと、翌月の請求額の見当がつきやすくなります。

締切はいつか

三井住友カード

「あとからリボ」のページには、お申し込み可能期間として「お支払い金額確定後～締切日」と記載され、あわせて「締切日はお支払い口座の金融機関設定によって異なります」と注記されています。つまり請求額が固まってから締切日までの限られた期間が勝負です。

「あとから分割」については「『1回払い』『2回払い』『ボーナス一括払い』でお買い物した1,000円（税込）以上のご利用分を分割払い（3回以上）へ変更できます」と記載されています。少額の利用は対象外です。

楽天カード

公式ページには「ポイント支払い・あとから分割払い・あとからリボ払いの締切日について、最長24日までお支払い調整が可能です。締切日はご登録いただいている金融機関によって異なります」と書かれています。分割払いについてはさらに具体的で、「お支払い月の1日～最長24日までにご変更いただきますと翌月27日からお支払い開始となります」「お支払い口座登録がお済みでない場合の締切日は10日となります」と案内されています。

エポスカード

エポスカードは「お支払方法変更のお手続き締切日」という専用ページを用意しています。口座引落日が毎月27日の人と毎月4日の人で締切日が分かれ、さらに金融機関ごとに日付が異なるという作りです。手続きの受付は「各変更締切日の23：59まで」と記載されています。

JCB

スキップ払いのページには「毎月20日7：55PM～22日はシステムメンテナンスのため登録できません」と記載されています。また、支払う金額を指定して調整する機能については「お支払い金額確定後（毎月23日前後）から利用できる機能です」と説明されています。締切の直前にメンテナンス期間が挟まるので、22日を過ぎてから慌てると間に合わないおそれがあります。

カードごとに締切日やメンテナンス期間が違うので、一度調べたら書き込み式のカレンダーに書いておくと、毎月調べ直さずに済みます。

同じカードでも、引き落とし口座の銀行が違うと締切日が変わるんだ。自分の締切は自分で調べるしかないよ！

あとから変更すると手数料率が上がることがある

ここは見落とされやすいところです。楽天カードは公式ページで、分割払いの手数料率を利用のタイミングで分けて掲載しています。

• カード利用の際に分割払いを指定した場合：実質年率12.25％～15.00％
• カード利用後に分割払いに変更した場合：実質年率17.64％

公式の手数料額表から、10万円を12回払いにした場合を計算してみます。利用時に指定した場合は利用代金100円あたり8.16円なので手数料8,160円。あとから変更した場合は100円あたり9.81円なので9,810円。同じ金額・同じ回数でも1,650円の差が出る計算です。

三井住友カードは「『あとから分割』を利用した場合、手数料・お支払い金額はカード利用時に分割払いの指定があったものとして取り扱います」と記載しており、こちらは扱いが異なります。カード会社によって考え方が違うので、自分のカードの記載を確認してください。

公式の手数料額表は「利用代金100円あたり」で書かれていることが多いので、自分の金額に当てはめるときは電卓があると確かめやすくなります。

レジで「12回で」と言うのと、あとから12回に変えるのとで金額が違うカードがあるんだ。買う前に決めておくと得なんだよ！

「一括に戻す」ことはできるのか

あとから分割やあとからリボに変えたあと、やっぱり一括で払いたくなることがあります。楽天カードのように、リボへ変えた分をもとの支払い方法に戻せないと明記している会社もあります。

そこで現実的な方法が繰上返済です。三井住友カードの「お振込みによる臨時のお支払い」は、対象として「1回払い／リボ払い残高／キャッシングリボ残高」を挙げています。JCBもMyJCBからのまとめ払い（繰上返済）を案内しています。支払い方法を戻すのではなく、残高を先に消してしまうという発想です。

手続きの流れ

どのカード会社でも、おおまかな順番は同じです。

1. 会員サイトまたはアプリにログインする（三井住友カードはVpass、JCBはMyJCB、楽天カードは楽天e-NAVI、エポスカードはエポスNetまたはエポスアプリ）
2. 支払い方法変更のメニューを開く
3. 変更したい明細、または希望する支払い金額を指定する
4. 変更後の請求金額と手数料を画面で確認してから確定する

三井住友カードは、あとからリボの案内のなかで「変更後の今月の請求金額が画面上ですぐ確認できる」「リボ払い残高のお支払いスケジュールと手数料を確認できる」と説明しています。確定する前に、手数料込みの金額を目で見て確かめてください。

支払いが回らないと感じたときは

支払い方法の変更は、今月の負担を先に送る手段です。翌月以降の請求が軽くなるわけではありません。毎月これを繰り返している状態なら、変更を続けるより窓口に相談したほうが早い段階です。カード各社は公式ページに問い合わせ先を掲載しています。

先送りは道具のひとつであって、解決じゃないんだ。毎月やってるなと思ったら、そこが相談のタイミングだよ。

よくある質問

Q1. あとから分割にすると、手数料は買い物のときに指定した場合と同じですか？

カード会社によります。楽天カードは利用時指定が実質年率12.25～15.00％、利用後の変更が17.64％と分けて掲載しています。三井住友カードは、あとから分割の場合も利用時に指定があったものとして取り扱うと記載しています。

Q2. 一部の明細だけを変更できますか？

できるカードが多いです。JCBは「一部のご利用分だけでも変更可能です」、また「選択した明細のみスキップすることも可能」と案内しています。

Q3. 変更の締切日はどこで分かりますか？

エポスカードのように、締切日の一覧ページを用意している会社があります。三井住友カードと楽天カードは、締切日が引き落とし口座の金融機関によって異なると案内しています。会員サイトの手続き画面で自分の締切を確認してください。

Q4. 2回払いにあとから変えられますか？

エポスカードは公式ページで、あとから2回払いやボーナス一括払いには変更できないと明記しています。JCBもスキップ払いの変更可否表で、2回払いを変更前の対象外としています。

Q5. スキップ払いは何か月先まで延ばせますか？

JCBの公式ページには「ショッピング1回払いのお支払い月を、最長6ヵ月先まで変更できるお支払い方法です」と記載されています。

Q6. 変更したのに請求額が変わりません。

締切を過ぎていた可能性があります。エポスカードは変更できない理由として「変更可能な期限が過ぎている」「変更希望額が分割・リボ・ボーナス一括払い利用可能枠を超えている」の2つを挙げています。

まとめ

あとからの支払い方法変更は便利ですが、締切・変更できる組み合わせ・手数料率の3点を押さえないと空振りします。

締切は請求額が確定してから締切日までのわずかな期間で、しかも引き落とし口座の金融機関によって日付が変わります。2回払いやボーナス一括払いにはあとから変更できないカードが多く、リボに変えた分は戻せないと明記している会社もあります。そして楽天カードのように、あとから変更すると手数料率が上がるケースもあります。

各社の締切と条件は三井住友カード「あとからリボ」、同「あとから分割」、JCB「あとからお支払い方法を変更する」、楽天カードの分割払いのページ、エポスカード「お支払方法変更のお手続き締切日」で確認できます。手数料の考え方はクレジットカードの分割払い手数料はいくら？回数別の計算方法と節約術もあわせてご覧ください。