クレジットカードのキャッシングは、申し込みも借り入れも数分で終わります。手軽だからこそ、金利がいくらで、利息がどう積み上がるのかを知らないまま使ってしまいがちです。
この記事では、カード会社が公式ページに載せている金利の実数と、利息の計算式、返済のやり方を整理します。数字はすべて記事執筆時点の公式記載で、計算例は自分で検算したものだけを載せています。「借りるべきか」という是非の話ではなく、仕組みと金額の記事です。
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キャッシングの金利は、ショッピングのリボとは別枠
まず押さえておきたいのが、キャッシングの金利とショッピングのリボ払い手数料は、別の契約・別の利率だということです。同じカードでも数字が違います。
もうひとつ、キャッシングの利用枠は、ショッピング利用枠の内側に設定されるのが一般的です。JCBは公式ページで、カードを複数持っている場合について「同一発行会社のカードにおいて利用できる金額の合計は、カードの利用可能枠のうちで最も高い金額の範囲内となります」と説明しています。キャッシングで10万円借りれば、その分だけ買い物に使える枠が減る、と考えておくと感覚が合います。
カード会社別の金利（公式ページの記載）
| カード会社 | 利率（実質年率） |
|---|---|
| 三井住友カード（一般カード） | 利用枠5万円～90万円：18.0％／100万円～300万円：15.0％ |
| 三井住友カード（Visa Infinite・プラチナ・プラチナプリファード・ゴールド・ゴールド（NL）・プライムゴールド） | 利用枠5万円～90万円：15.0％／100万円～300万円：14.4％ |
| JCB（クレジットカード付帯のキャッシングリボ払い） | 15.00～18.00％（ザ・クラス会員は14.10％） |
| JCB（キャッシング専用カード FAITH） | リボ払い1.30～12.50％／1回払い5.00％ |
| 楽天カード | 18.0％ |
| エポスカード | 18.0％ |
三井住友カードの返済方法は、公式ページに「元利定額返済またはボーナス月元金増額返済併用」と記載されています。JCBは「毎月元金定額払い」「ボーナス併用払い」などが挙げられています。利用枠が大きいほど利率が下がるのは、後述する利息制限法の構造とも関係しています。
利息の計算式はひとつだけ
利息 ＝ 借入残高 × 実質年率 ÷ 365日 × 借りた日数
閏年は366日で計算されます。楽天カードの公式ページにも「実質年率とは1年間（365日間）お借り入れいただいた場合の利率です。借入利息は日割で計算されます」と記載されています。
この式は、明細に載っている残高と日数を当てはめるだけで使えます。電卓を1台手元に置いておくと、返済日をずらした場合の差もその場で確かめられます。
公式に載っている計算例を検算してみる
楽天カードの貸付条件表には、融資残高10万円・実質年率18.0％・元金均等方式の例として「利息返済分 10万円×18.0%×31日÷365日＝1,528円」「返済額11,528円＝支払元本10,000円＋利息1,528円」と記載されています。実際に計算すると100,000×0.18×31÷365は1,528.76となり、1円未満を切り捨てて1,528円になります。公式の数字と一致しました。
借入額と日数を変えるとどうなるか
同じ式で、いくつかのパターンを計算しました。
| 借入額 | 実質年率 | 日数 | 利息 |
|---|---|---|---|
| 3万円 | 18.0％ | 10日 | 147円 |
| 10万円 | 18.0％ | 30日 | 1,479円 |
| 10万円 | 18.0％ | 60日 | 2,958円 |
| 10万円 | 15.0％ | 30日 | 1,232円 |
| 5万円 | 18.0％ | 45日 | 1,109円 |
1円未満は切り捨てで計算しています。3万円を10日借りたときの利息は147円です。短期間で返せば、利息は思っているより小さいことが分かります。逆に、同じ10万円でも日数が2倍になれば利息も2倍です。
金利と借入額の上限は法律で決まっている
利息制限法の上限
利息制限法（昭和二十九年法律第百号）第一条は、元本の額に応じて利息の上限を定めています。元本10万円未満は年2割、10万円以上100万円未満は年1割8分、100万円以上は年1割5分です。この利率で計算した金額を超える部分は無効とされます。
カード各社の金利が18.0％や15.0％に並ぶのは、この区分に沿っているためです。楽天カードの貸付条件表にも「貸付利率15.0%を超える商品は、新たに貸付をしようとする金額とその新たな貸付時点での当社の貸付契約の残高合計が100万円以上となるときは、新たな貸付契約の利率は15.0%となります」と書かれています。
総量規制：年収の3分の1
借りられる総額にも上限があります。貸金業法（昭和五十八年法律第三十二号）第十三条の二第2項は、個人が相手方となる貸付けの契約について、その人の年間の給与などの収入を合算した額に三分の一を乗じて得た額を超えることになるものを「個人過剰貸付契約」と定め、同条第1項でその締結を禁じています。これがいわゆる総量規制です。
また同法第十三条の三第3項では、借入残高の合計が100万円を超えるときに源泉徴収票などの提出を受けなければならないと定められています。増枠を申し込んだときに収入証明を求められるのは、この規定によるものです。
審査があるため、申し込めば借りられるとは限りません。「審査なし」「どなたでも借りられる」といった案内をしている業者があれば、法律上ありえない説明です。距離を置いてください。
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返済方法は3種類ある
1回払い
JCBは公式ページで、キャッシング1回払いについて「毎月15日に締め切り、元金と手数料を翌月10日に一括で支払う方法」と説明しています。借りてから返すまでが最短のため、利息もいちばん小さくなります。
リボ払い（キャッシングリボ）
毎月一定の元金と利息を支払う方式です。JCBは「月づき一定の元金と利息の合計を、毎月10日に支払う方法です。余裕のある時に、まとめ払い（繰上返済）することも可能です」と案内しています。返済期間が長引くほど利息の総額は増えるので、余裕ができたら繰上返済に回すのが基本です。
回数指定払い（分割）
楽天カードは「キャッシングのお借入れ元金を、2〜36回の支払回数を指定してお支払いいただく方法」として回数指定払いを用意しています。ただし公式ページには「回数指定払い（分割払い）は、お借り入れ時には選択できません。1回払いを指定して『あとから分割払い』で支払方法を変更いただけます」とも記載されています。
海外キャッシングという使い方
海外で現地通貨が必要になったとき、両替ではなくATMからキャッシングで引き出す方法があります。三井住友カードは「海外キャッシュサービス」として、公式ページに次の条件を掲載しています。
| ご利用枠 | 5万円～50万円の範囲内 |
|---|---|
| 利率（実質年率） | 18.0％ |
| ATM手数料 | 取扱金額1万円以下…110円（税込）／1万円超…220円（税込） |
| ご返済方法 | 元利一括返済。締切日までの利用金額と支払い日までの利息を、支払い日に口座から自動引き落とし |
| 返済期間・回数 | 19日～56日（暦による）・1回 |
JCBも公式ページで、海外キャッシングについて「お支払いは翌月10日に一括払いとなります」と記載しています。楽天カードは「海外キャッシングは、1回払いでご利用後、楽天e-NAVIからあとからリボ払いへご変更いただけます」と案内しています。
両替と比べるときに見るポイント
海外キャッシングが両替より有利になる場合があると言われるのは、換算レートの仕組みが理由です。三井住友カードの公式ページには「換算レートは、米国のVISA決済センターまたはMastercard決済センターに、ご利用データが到着した時点」のレートによる旨が記載されています。
一方で、利息は借りた日数に対してかかり続けます。三井住友カードの海外キャッシュサービスは返済期間が19日〜56日となっており、帰国後すぐに繰上返済すればこの日数を短くできます。放っておいて自動引き落としを待つと、その分の利息とATM手数料が乗ります。どちらが得かは、レート・手数料・返済までの日数の3つで決まるため、一律に言い切れるものではありません。
海外のATMで現金を受け取ったあとは、カードと現金を人目につかない場所に分けてしまっておくと安心です。服の下に着けられるセキュリティポーチは、旅行中の貴重品の持ち歩きに使いやすい道具です。
繰上返済のやり方
三井住友カードのキャッシングリボの臨時返済ページには、次の3つが並んでいます。
- 毎月の支払い時に増額して引き落とす
- 指定口座への振込で、一部でも全額でも返す
- 提携金融機関やコンビニのATMで返す
JCBもMyJCBからのまとめ払い（繰上返済）を案内しています。利息が日割りである以上、返すのが早いほど利息は減るという単純な話です。
いつ・いくら返すかを家計簿の予定欄に先に書いておくと、返済日を先延ばしにしにくくなります。
遅れたときにかかるもの
返済が遅れると遅延損害金が発生します。JCBの公式ページには、キャッシングサービスの利用条件として「担保・保証人不要／遅延損害金 年20.00％（1年365日による日割計算。うるう年は366日で計算）」と記載されています。通常の利息より高い利率です。
支払いが厳しいと分かった時点で、遅れる前にカード会社の窓口へ連絡してください。遅れてから動くより、遅れる前のほうが相談できる幅は広いです。
よくある質問
Q1. キャッシング枠はどうやって設定するのですか？
カード申込時か、入会後に会員サイトから申し込む形です。三井住友カードもJCBも、キャッシング枠の設定・増枠の手続きを公式ページで案内しています。いずれも審査があります。
Q2. キャッシングを使うとポイントは貯まりますか？
ショッピングとは扱いが異なります。楽天カードは、リボ払いの利用残高に対する支払い利息100円につき1ポイントを進呈する仕組みを公式ページで案内していますが、これは通常の買い物のポイントとは別のものです。
Q3. ショッピングのリボとキャッシングのリボは何が違いますか？
ショッピングのリボは商品代金の支払いを分ける取引で割賦販売法の枠組み、キャッシングは現金を借りる取引で貸金業法の対象です。利率も別々に設定されています。
Q4. 借りた翌日に返したら利息はどうなりますか？
日数分だけかかります。10万円を実質年率18.0％で1日借りた場合は、100,000×0.18÷365で約49円です。ただしATMを使えばATM手数料が別途かかります。
Q5. 総量規制の「年収の3分の1」に、住宅ローンも含まれますか？
貸金業法第十三条の二第2項は、住宅資金貸付契約その他の内閣府令で定める契約を除くと定めています。また銀行のカードローンは貸金業法ではなく銀行法の枠組みで、総量規制の直接の対象ではありません。
Q6. 利息を減らすいちばん確かな方法は？
借りている日数を短くすることです。金利は自分では変えられませんが、日数は繰上返済で短くできます。
まとめ
キャッシングの利息は「残高×実質年率÷365×日数」で決まります。式がひとつしかないので、借りる前に金額を見積もることができます。
金利は三井住友カードの一般カードで年18.0％（利用枠100万円以上は15.0％）、JCBのクレジットカード付帯で年15.00〜18.00％、楽天カードとエポスカードで年18.0％というのが記事執筆時点の公式記載でした。数字より効いてくるのは、返すまでの日数です。
各社の条件は三井住友カードのキャッシングご融資のページ、同・海外キャッシュサービス、JCBのキャッシングのページ、楽天カードのキャッシングのページで確認できます。法律の条文はe-Gov法令検索の貸金業法と同・利息制限法で読めます。使うかどうかを迷っている方はクレジットカードのキャッシングはやめた方がいい？リスクと代替手段を解説もあわせてご覧ください。
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