ボーナスが入った、思ったより臨時収入があった。そういうときに「カードの残高をまとめて片づけてしまいたい」と考える方は多いはずです。ところが実際に手続きしようとすると、手続き自体を受け付けてもらえない期間があることに気づきます。
一括返済でつまずくのは、やり方そのものよりも「いつ動けば今月に反映されるのか」という時間の感覚です。この記事は、カード会社の公式ページに書かれている締切と反映のタイミングを中心にまとめました。手数料をいくら節約できるかという話ではなく、段取りの記事だと思ってお読みください。金額や日付は記事執筆時点で各社の公式ページに記載されていた内容です。
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一括返済には大きく2つのルートがある
残高をまとめて払う方法は、大きく分けて2種類です。
ルートA：次回の引き落としを増やす……口座振替の金額そのものを増やしてもらう方法。手続きだけで完結します。
ルートB：自分で振り込む・ATMで入れる……引き落としを待たず、その場で残高を減らす方法。急いでいるときはこちらです。
JCBは公式ページで、まとめ払い（繰上返済）について「ご希望の金額を追加してのお支払い、もしくはご利用残高全額をまとめてお支払いができます」と案内しています。三井住友カードもキャッシングリボの臨時返済について、増額して引き落とす方法と、振込・ATMで今すぐ返す方法を並べて掲載しています。どちらのルートを使うかで、動くべき締切が変わります。
三井住友カード：手続きできない期間が公式に書かれている
三井住友カードの「お振込みによる臨時のお支払い」のページには、対象として「1回払い／リボ払い残高／キャッシングリボ残高」と記載があり、あわせて手続きできない期間が明記されています。
| お支払い日 | お手続き不可期間 |
|---|---|
| 毎月10日 | 前月20日前後 |
| 毎月26日 | 当月5日前後 |
さらに「次回引き落し金額が確定している場合、確定分はお申し込みいただけません」とも書かれています。請求額が固まったあとでは、その分をこの手続きで動かせないということです。
「前月20日前後」のような日付は、覚えておくつもりでも意外と抜けてしまいます。書き込み式のカレンダーに支払い日と手続きできない期間を先に書いておくと、動くタイミングを逃しにくくなります。
全額を返すときの手数料の締め
リボ払いの臨時返済のページには「リボ払いご利用残高全額のお支払いの場合、リボ払い手数料はお支払い日当日までかかります」と記載されています。完済した瞬間に手数料が止まるのではなく、その日までは日割りでかかるという扱いです。最後にわずかな手数料だけが残る形になるので、残高照会で「本当にゼロになったか」を確認しておいてください。
ATMを使う場合の注意
三井住友カードの公式ページには、提携金融機関やコンビニのATMで支払える一方、「提携金融機関、コンビニエンスストアにより、お支払い可能な曜日・時間帯・金額単位は異なります」「Oliveフレキシブルペイ（一般、ゴールド、プラチナプリファード）はATMでのお支払いはできません」と書かれています。手持ちのカードによってはATMという選択肢がありません。
JCB：MyJCBから金額を指定して返す
JCBは公式サイトの「繰上返済・コース変更」ページで、まとめ払い（繰上返済）とショッピングリボ払いの金額変更を並べて案内しています。会員専用WEBサービスのMyJCBから手続きする形です。
JCBのショッピングリボ払いは、公式ページに「締切日（毎月15日）の翌月10日にお支払い」（金融機関休業日の場合は翌営業日）と記載されています。手数料は締切日時点の利用残高に手数料率をかけて算出され、初回は締切日翌日の16日から翌月の支払い日までの日割り、2回目以降は前回支払い日の翌日から今回の支払い日までの日割りで計算されると説明されています。締切日である15日をまたぐかどうかが、その月の手数料に効いてきます。
楽天カード：リボ残高のおまとめ払い
楽天カードは公式ページで、リボ払いについて「次回カードお支払い日にまとめてお支払いすることが可能です」と案内し、リボお支払いコースの変更とあわせて「リボ残高のおまとめ払い」を用意していると記載しています。支払い日は「楽天カードのお支払い日は毎月27日となります」と明記されています。
コース変更については「リボお支払いコースの変更は1日につき1回まで可能です」という条件も書かれています。何度もやり直しはできないので、金額を決めてから操作するのが無難です。
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キャッシング残高を一括で返す場合
キャッシングの残高も、同じように臨時返済ができます。三井住友カードの公式ページには、キャッシングリボについて次の3つの方法が並んでいます。
- 毎月の支払い時に増額して引き落とす（次回の引き落としで返したい場合）
- 指定口座への振込で、一部でも全額でも返す（今すぐ返したい場合）
- 提携金融機関やコンビニのATMで返す（今すぐ返したい場合）
キャッシングの利息は借りている日数に対してかかります。1日でも早く返せば、その分の利息が発生しません。ショッピングのリボより優先して片づける価値があるのは、この日割りの性質があるためです。
一括返済のあとに確認したい4つのこと
1. 残高が本当にゼロになっているか
締めのタイミングによっては、最後の手数料や利息が翌月に少額だけ残ります。会員サイトの残高照会で「0円」を目で見て確認しておきましょう。数十円の端数が残ったまま気づかず、翌月に督促が届くというのはよくある話です。
2. 利用可能枠がいつ戻るか
返済してもその場で枠が戻るとは限りません。三井住友カードの臨時支払いのページにも、枠を回復させたい場合の案内として利用枠の引き上げ手続きが並記されています。急いで枠を空けたい理由があるなら、返済のタイミングを前倒しする必要があります。旅行や引っ越しなど大きな支払いを控えているなら、その予定から逆算して動いてください。
3. 振込手数料やATM手数料は自分持ち
手数料を減らすために返済したのに、振込手数料で相殺されてはもったいない話です。少額を何度も返すより、まとめて1回で返すほうが無駄がありません。
返済額と手数料の差し引きは、電卓で一度計算しておくと「1回にまとめたほうがいいか」がはっきりします。
4. 自動リボの設定が残っていないか
残高をゼロにしても、リボに自動で振り分ける設定が生きていれば、翌月からまた残高が積み上がります。完済とあわせて設定そのものを見直してください。
まとまったお金が用意できないときは
一括返済は選択肢のひとつであって、無理をして生活費を削ってまで急ぐものではありません。毎月の支払いが重いと感じているなら、支払いコースの金額を少しだけ上げる、次のボーナスで半分返す、といった段階的なやり方でも効果はあります。
段階的に返していくなら、毎月の残高と返した額を家計簿に書き留めておくと、減っていく様子が目に見えて続けやすくなります。
それでも回らないと感じたら、支払いが遅れる前にカード会社の窓口へ連絡してください。遅れたあとより、遅れる前のほうが相談できることは多く残っています。三井住友カードもJCBも公式ページに問い合わせ先を掲載しています。
よくある質問
Q1. 今月の請求に間に合わせるには、いつ手続きすればいいですか？
カード会社と支払い日によって違います。三井住友カードは公式ページに、支払い日が毎月10日なら前月20日前後、毎月26日なら当月5日前後が手続き不可期間だと記載しています。この期間に入る前に動く必要があります。
Q2. 一括返済に手数料はかかりますか？
返済そのものへの手数料は公式ページに記載がありませんでした。ただし振込手数料やATM手数料は利用する金融機関のルールに従って発生します。また全額返済でも、リボ手数料は支払い日当日までかかると三井住友カードが明記しています。
Q3. 一部だけ返すこともできますか？
できます。三井住友カードはキャッシングリボの返済について「一部でも全額でも」と記載していますし、JCBも希望の金額を追加して支払えると案内しています。
Q4. 一括返済すると信用情報に傷がつきますか？
約定どおり、あるいは前倒しで返すことは、遅延とは扱いが異なります。信用情報に記録されるのは契約内容と返済状況であり、期日どおりに返している事実が不利に働くとは考えにくいところです。個別の記録内容は信用情報機関への開示請求で確認できます。
Q5. 分割払いの残りも一括で返せますか？
三井住友カードの分割払いのページには「臨時のお支払いの場合には上記手数料計算方法とは異なり、78分法またはそれに準ずる弊社所定の計算方法により期限未到来の分割払い手数料を算出いたします」と記載されています。まとめて返すこと自体はできますが、手数料の戻り方が通常とは違う計算になります。
Q6. 返済したのに利用可能枠が戻りません。
反映には時間がかかることがあります。会員サイトの利用可能額照会で状況を確認し、それでも動かないようならカード会社に問い合わせてください。
まとめ
一括返済でつまずく原因のほとんどは、締切の見落としです。請求額が確定したあとでは、その分を臨時の手続きで動かせません。動くなら確定前、というのが共通した考え方になります。
そのうえで、キャッシングのように日割りで利息がかかるものから先に返す、返したあとは残高ゼロと自動リボ設定の両方を確認する。この順番を押さえておけば、無駄なく片づきます。
各社の手続きは三井住友カード「お振込みによる臨時のお支払い」、同「リボ払いの臨時のお支払い方法」、JCB「繰上返済・コース変更」、楽天カードのリボ払いのページで確認できます。細かなやり方はクレジットカードの繰り上げ返済のやり方！手数料節約のコツと注意点、リボそのものをやめたい方はクレジットカードのリボ払いをやめたい！解除方法と完済のコツもあわせてどうぞ。
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