「結局どのペイが一番お得なの？」。この問いに単純な答えを出している記事は、たいてい重要な部分を省略しています。スマホ決済のポイントは、決済サービス側とカード側の二層で発生するからです。同じPayPayでも、同じ楽天ペイでも、支払い元に何を設定しているかで結果はまったく変わります。
そしてもうひとつ。どのサービスが有利かは、あなたがどの経済圏で暮らしているかで決まります。ドコモ回線を使い、dポイントを貯めている人と、楽天市場で買い物をしている人とでは、答えが違って当然です。
この記事では、順位をつけずに構造を説明します。各社の公式ページに記載されている還元率だけを使い、常設のプログラムとキャンペーンの上乗せは分けて扱います。数値はすべて記事執筆時点で公表されているものです。
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まず理解すべき「二層構造」
スマホ決済でポイントが貯まる経路は、大きく2つに分かれます。
| 層 | 何に対して付くか | 例 |
|---|---|---|
| 第1層：決済サービス側 | そのアプリで支払ったこと | PayPayステップ、楽天ペイのポイント還元プログラム、d払いの付与 |
| 第2層：支払い元・チャージ元 | その支払い元に設定したカードの利用 | クレジットカードの通常ポイント |
ここで多くの人がつまずくのが、第2層は「どのカードでもいい」わけではないという点です。各社とも、自社系列のカードを使ったときだけ特典を付ける設計にしています。公式ページの記載を並べます。
楽天ペイの場合
楽天ペイのポイント還元プログラムのページには、はっきりこう書かれています。「楽天カード以外のクレジットカード払いの場合は、特典の対象外となります。1.0％還元は楽天カードからの進呈となります。」
d払いの場合
d払いおトクガイドの注記には「dカード以外のクレジットカードからの支払いの場合にはdポイントはたまりません」と記載されています。さらに「『電話料金合算払い』の利用において電話料金の支払い方法にdカード以外のクレジットカードを設定されている場合は、dポイント進呈の対象外となります」とも書かれています。
PayPayの場合
PayPayステップのページには「PayPayカードからの残高チャージはポイント付与対象外です」という注記があります。また、他社カードで購入する「他社カード利用券」については、利用特典の付与もカウントも対象外とされています。
メルカードの場合
メルカードの還元率ガイドには「『ポイント』『メルペイ残高』ご利用分は還元の対象外です。メルカードをご利用の場合も、『クレジット』ご利用分のみが対象です」と記載されています。
4社すべてが同じ設計思想です。「自社のアプリ＋自社のカード」で使ったときだけ、二層とも回ります。他社カードを差し込むと、片方が止まります。だから「どのペイが得か」ではなく「どの組み合わせで揃えるか」が問いになります。
こうした二層構造や経済圏の考え方を、一度まとめて頭に入れておきたい方は、ポイ活の本を1冊読んでおくと全体像をつかみやすくなります。
常設の還元率を並べる
キャンペーンを除いた、常設プログラムの数値です。すべて各社の公式ページに記載されている内容です。
| サービス | 基本の還元 | 上乗せの条件 | 合計（公式表記） |
|---|---|---|---|
| PayPay | PayPay残高 0.5％／PayPayクレジット 1.0％（200円ごとに付与） | 前月に200円以上の決済30回、かつ合計10万円で+0.5％。PayPayの本人確認が必要 | 残高 最大1.0％／クレジット 最大1.5％ |
| 楽天ペイ | 楽天ペイ残高払い 1.0％〜1.5％／ポイント払い 1.0％／楽天銀行口座払い 1.0％／楽天カード払い 1.0％ | 1.5％にはカウント期間中に対象の楽天ポイントカードを2回以上提示。未達成なら最大1.0％。ポイントカード提示は別途0.5％〜1.0％ | 最大2.5％（ポイントカード提示＋残高払い） |
| d払い | d払いで支払い 0.5％（200円ごとに1pt） | 支払い方法をdカードに設定+0.5％／dポイントカード提示2.0％（5つ星ユーザかつ基本還元率1％の加盟店の場合）／dポイントクラブd払い特典 最大1.0％ | 最大4.0％ |
| au PAY | au PAYの利用で200円ごとに1ポイント | au PAY Pontaアップ店で上乗せ（対象店は公式一覧） | 公式一覧で店舗ごとに確認 |
| メルペイ（メルカード） | 街のお店・オンラインショップ 1.0％（固定） | メルカリ／メルカリShopsは1.0％〜4.0％の変動（過去6ヶ月の実績で年2回更新） | 利用先により異なる |
※記事執筆時点で各社の公式ページに掲載されている内容です。還元率・条件は改定されます。
この表の読み方
数字の大きさだけを見て並べ替えたくなりますが、それは無意味です。理由は3つあります。
- 付与単位が違う。PayPayとd払い、au PAYは200円ごとの付与です。198円の買い物では1円分も付きません。100円ごとの付与とは、端数の扱いが変わります
- 条件の重さが違う。d払いの4.0％は、会員ランクが5つ星であること、dカードを設定していること、dポイントカードを提示していること、そして加盟店の基本還元率が1％であることを全部満たした場合の数字です
- 対象外の支払いがある。公共料金や金券類、チャージなどは、各社とも対象外としている項目が多くあります
キャンペーンと常設は分けて考える
各社とも、常設プログラムとは別にキャンペーンを走らせています。ここを混ぜると、実際の還元率を見誤ります。
常設プログラムにも改定がある
公式ページに記載されている変更を挙げます。
- PayPay：PayPayステップの公式ページに、各種特典が変更されたこと、適用にはPayPayクレジットの設定とPayPayの本人確認が必要になったこと、他社決済サービスや交通系ICなどへのチャージなど一部決済の付与が対象外になったことが記載されています
- d払い：d払いおトクガイドに、d払い特典の月の進呈上限ポイントが一律200ptに変更されること、dカード支払い特典がdポイント（期間・用途限定）での進呈になることが告知されています
- 楽天ペイ：ポイント還元プログラムのページに、プログラム名が「ピッしてペイがいちばんおトク！楽天ポイント最大2.5％還元プログラム」であること、お支払い対象期間の終了日は未定であることが記載されています
- メルカード：還元率の決定条件がアップデートされたこと、メルカリでの買い物の還元率は過去6ヶ月の実績をもとに年2回（4月1日と10月1日）更新されることが記載されています
この分野は改定が頻繁です。この記事の数値は記事執筆時点のものであり、実際に使う前には各社の公式ページで最新の条件を確認してください。特に「上乗せの条件」は、達成条件そのものが変わることがあります。
経済圏から逆算する
順位をつけない代わりに、判断の材料を示します。
ドコモ回線・dポイントを使っている
d払いの構造が合います。公式が示す4.0％の内訳は、d払いの支払い0.5％＋dカード設定0.5％＋dポイントカード提示2.0％＋会員ランク特典最大1.0％です。4つのうち3つは自分の設定と行動で埋められます。dカードを支払い方法に設定するのが第一歩です。紐付けの手順はd払いに紐づけるカードをまとめた記事をご覧ください。
楽天市場・楽天カードを使っている
楽天ペイは、支払い元によって還元率が変わりにくい設計です。公式の表を見ると、楽天ペイ残高払いが1.0〜1.5％、ポイント払い・楽天銀行口座払い・楽天カード払いがいずれも1.0％です。残高払いの1.5％を狙うには、対象の楽天ポイントカードをカウント期間中に2回以上提示する必要があります。カウント期間は適用月の前々月16日から前月15日までです。
なお、対象となるのはアプリ内の楽天ポイントカードで、プラスチック製のカードは対象外と明記されています。詳細は楽天ペイに紐づけるカードをまとめた記事もあわせてご覧ください。
ソフトバンク・PayPayを使っている
PayPayは、残高払いよりPayPayクレジット（PayPayカードの支払い方法の1つ）のほうが基本付与率が高く設定されています。残高0.5％に対してクレジット1.0％です。この仕組み自体に審査があるため、事前にPayPayクレジットの審査と注意点をまとめた記事を確認しておいてください。他社カードの扱いについてはPayPayにクレジットカードを紐付ける方法をまとめた記事で扱っています。
au・Pontaポイントを使っている
auのPontaポイントのページには、au PAYの利用で200円ごとに1ポイント、au PAY カードの利用で100円ごとに1ポイントが貯まると記載されています。Pontaカードとau IDを連携すれば、Ponta提携店舗でもポイントが貯まると案内されています。組み合わせ方はau PAYに紐づけるカードをまとめた記事で解説しています。
メルカリをよく使う
メルカードは、街のお店では1.0％固定です。メルカリ内では1.0〜4.0％の変動で、過去6ヶ月の実績によって年2回更新されます。売上金を支払いに充てられる点も他社にない特徴です。仕組みはメルペイの後払いとクレジットカードの違いをまとめた記事で詳しく扱っています。
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コード決済と電子マネーの違いも押さえておく
スマホ決済という言葉には、実は違う種類のものが混ざっています。コード（バーコード・QR）を読み取る方式と、端末にかざす電子マネー方式です。
かざす方式にはiDやQUICPayがあり、これらはコード決済とは別のポイント条件が適用されることがあります。それぞれの仕組みはiDの使い方と対応店をまとめた記事とQUICPayの使い方と対応店をまとめた記事で解説しています。サービスごとの特徴を横並びで見たい場合は、QRコード決済を比較した記事も参考になります。
よくある質問
Q1. 二重取り・三重取りは本当にできますか？
公式が想定している組み合わせであればできます。d払いの公式ページには、dポイントカードを提示してd払いを利用するとdポイントが二重で貯まると記載されています。楽天ペイも、楽天ポイントカードの提示と楽天ペイ残高払いを組み合わせる形が公式に案内されています。ただし、いずれも対象店舗が限られます。手法の全体像はポイント二重取りのやり方をまとめた記事をご覧ください。
Q2. チャージにはいくらまで使えますか？
サービスごとに上限が決まっています。PayPayの公式ページには、他社クレジットカードでの利用について本人認証サービス（3Dセキュア）設定後で過去24時間2万円・過去30日5万円という表が掲載されています。au PAYの公式ページには、1回あたりの支払い上限額が300,000円、1日あたりが500,000円と記載されています。
Q3. 200円ごとの付与と100円ごとの付与は、どれくらい差が出ますか？
端数の切り捨てで差が出ます。200円ごとに1ポイントの場合、399円の買い物では1ポイントしか付きません。100円ごとに1ポイントなら3ポイントです。少額決済が多い方ほど、この差は積み上がります。
Q4. どのサービスも対象外の支払いがあるのですか？
あります。PayPayステップの公式ページには、寄付・お賽銭、金券類、電気・ガス・水道料金、ローン事業者への支払い、資産運用サービス、特定の携帯電話料金などが対象外として列挙されています。d払いの公式ページにも、モバイルSuicaチャージや請求書払いが対象外となる場合の注記があります。
Q5. 複数のペイを使い分けるべきですか？
使い分けるほど条件の達成が分散するため、注意が必要です。PayPayステップの条件達成特典は「前月に200円以上の決済30回、かつ合計10万円」です。複数に分散すると、この30回に届きにくくなります。まとめたほうが条件を満たしやすいという構造は、覚えておく価値があります。
複数のペイを使っている場合は、どのサービスで月に何回・いくら払ったかを書き分けておくと、条件に届いているかを判断しやすくなります。手書きで管理したい方は、書き込み式の家計簿を1冊用意しておくのも一つの方法です。
Q6. 還元率が変わったかどうかは、どこで確認できますか？
各社の公式ページです。PayPayはPayPayステップのページに「お知らせ」欄があり、改定内容が日付付きで掲載されています。楽天ペイはポイント還元プログラムのページに最終更新日が記載されています。d払いはおトクガイドの注記に変更予定が書かれています。ブックマークしておくと確認が早くなります。
まとめ
- スマホ決済のポイントは「決済サービス側」と「支払い元カード側」の二層で発生する
- 各社とも自社系列カード以外は特典対象外と公式に明記している（楽天ペイ・d払い・PayPay・メルカードすべて）
- 常設の還元率は、PayPayが残高0.5％／クレジット1.0％（条件達成で+0.5％）、楽天ペイが残高払い1.0〜1.5％、d払いが0.5％から積み上げて最大4.0％、au PAYが200円ごとに1ポイント、メルカードが街のお店1.0％固定
- 「最大◯％」は条件を全部満たした場合の数字。付与単位（200円ごとか100円ごとか）も要確認
- どのサービスが有利かは使っている経済圏で決まる。順位をつける意味は薄い
- 改定が頻繁な領域なので、使う前に公式ページで最新条件を確認する
※この記事の還元率・条件は、記事執筆時点で各社の公式サイトに掲載されていた内容です。改定・キャンペーンにより変動しますので、ご利用前に各社の公式サイトでご確認ください。
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