クレジットカードの次の申し込みはいつにする？間隔を決めるときの考え方

申し込みが通らなかったあと、次はいつ申し込めばいいのか。あるいは今もう1枚欲しいけれど、間を空けたほうがいいのか。判断の材料がないまま迷い続けるのは、けっこうしんどいものです。

この記事は、「次の申し込みをいつにするか」を自分で決めるための手順に絞って書いています。記録が残る仕組みそのものについては別の記事にまとめてあるので、ここでは実務の組み立て方を扱います。

「何日空ければOK」って答えを探しに来た人には申し訳ないけど、その数字はどこにも公表されてないんだ。かわりに考え方を作っていこうペン。

最初に：公表されている「目安の日数」は存在しない

先に結論を書いておきます。「前回の申し込みから何日空ければよい」という基準を公表しているカード会社はありません。審査基準そのものが非公表だからです。

ですから、この記事でも日数を断定しません。かわりに、公表されている事実を組み合わせて自分で判断できる形にします。使う材料は次の三つです。

• 信用情報機関が公表している、申込記録の保有期間
• カード会社が公式サイトで公表している申し込み対象
• 自分の開示報告書に書かれた実際の日付

手順1：開示請求で「最後の照会日」を確認する

間隔を考える起点は、記憶ではなく記録です。CIC・JICC・KSCはいずれも本人開示の制度を用意しており、いつ、どの会社から照会されたかを確認できます。

ここで確認したいのは次の二点です。

1. 直近の照会日はいつか
2. 自分が覚えていない照会が含まれていないか

携帯端末の分割購入や各種ローンの申し込みも照会の対象になります。カードには1枚しか申し込んでいないつもりでも、記録上はそうなっていないことがあります。開示手続きの具体的な流れはクレジットカードの信用情報を確認する方法の記事にまとめています。

開示報告書の項目は独特な表記が多いので、信用情報の仕組みを解説した本を1冊手元に置いておくと、読み解くときの助けになります。

手順2：照会記録が残る期間から逆算する

各機関が公表している申込記録の保有期間は次のとおりです（記事執筆時点）。

三機関とも、他社に提供される期間は6か月という書き方になっています。この6か月をどう使うかが、間隔を考えるときの現実的な軸になります。記録が残る仕組みそのものについてはクレジットカードの申込履歴がどれくらい残るかの記事で詳しく扱っています。

6か月は「審査に通る日」じゃなくて「記録が提供されなくなる日」だよ。似てるようで全然ちがうから、そこだけ分けて覚えておくといいペン。

直近の照会日と、そこから6か月後の日付を書き込み式のカレンダーに書いておくと、次に検討するタイミングを落ち着いて判断しやすくなります。

手順3：本当に必要な1枚に絞る

間隔の話に入る前に、そもそも枚数を減らせないかを検討する価値があります。理由は、作ったあとの記録のほうが長く残るからです。

CICは、契約締結後に登録される「クレジット情報」の保有期間を「契約期間中および契約終了後5年以内」と公表しています。申し込んだ記録は6か月で消えますが、契約したカードの記録は契約終了後5年です。使わないカードを増やすと、その分だけ長く記録が積み上がります。

絞り込むときに見る場所は決まっています。

自分が対象に入っていないカードに申し込んでも、照会の記録だけが残ります。対象欄を読むだけで避けられる申し込みは、先に避けておきましょう。これは審査基準の推測ではなく、公表された条件の確認なので、誰にでも実行できます。

手順4：申込内容を正確にそろえてから出す

間隔を空けても、申込内容が不正確では意味がありません。申し込みの前に、次の情報を手元でそろえておきます。

• 勤務先の正式名称・所在地・電話番号（自分の記憶ではなく、会社の公式な表記を確認する）
• 年収（源泉徴収票や確定申告書の控えなど、根拠のある数字）
• 他社からの借入状況
• 本人確認書類と、決済に使う口座の情報

源泉徴収票や確定申告書の控え、開示報告書などは、書類収納用のファイルに1か所にまとめておくと、申し込みのたびに探し回らずに済みます。

カード会社が年収や借入状況を尋ねるのは、割賦販売法第30条の2が、カード交付や極度額の増額に先立って「年収、預貯金、信用購入あつせんに係る債務の支払の状況、借入れの状況」などの調査を義務づけているためです。聞かれているのは、法律上調べなければならない項目だと理解しておくと、記入の意味が分かりやすくなります。

手順5：申し込む順番を決める

複数枚を検討している場合、同時に出すか順番に出すかという問題があります。同時申し込みについて、三井住友カードは公式サイトの注意書きで「それぞれで審査いたしますため、審査の結果、いずれかもしくは両方のカードに入会いただけない場合がございます」と案内しています。同時に申し込めば両方通るという仕組みではないということです。

優先順位を決める材料としては、次のような点が挙げられます。

1. いちばん使う予定があるのはどれか（作ってから使わないカードは記録だけが残る）
2. 公表されている申し込み対象に、自分が明確に当てはまるのはどれか
3. 年会費や決済口座の条件が、自分の状況で無理なく続けられるか

「とりあえず出しとく」を減らすのがいちばん効くペン。1枚を丁寧に選ぶほうが、結果として気持ちも楽だよ。

間隔以外に見直せるところ

「いつ申し込むか」だけを調整しても、状況が変わらないことがあります。同じ期間を使うなら、あわせて次の点も見直しておくと無駄が減ります。

1. 届け出ている情報が古くなっていないか

すでに持っているカードがある場合、届け出ている勤務先や住所が現状と合っているかを確認してください。三井住友カードの会員規約（個人会員用）第4条は、届け出た氏名、住所、電話番号、電子メールアドレス、職業、勤務先などに変更が生じた場合、会員は遅滞なく届け出るものとすると定めています。これは規約上の義務であって、任意のお知らせではありません。転職や引っ越しをしたまま放置しているなら、そこから片づけるのが先です。

2. キャッシング枠を希望するかどうか

キャッシング枠の設定について、三井住友カードは公式サイトのカード概要欄で「お客さまのご希望をもとに、総利用枠の範囲内でキャッシング利用枠を設定させていただきます」と案内しています。希望額は申込時に自分で選べる項目です。必要かどうかを、なんとなくではなく意識して決めておくとよいでしょう。

3. 利用枠が合算される組み合わせかどうか

同じ発行会社の中では、利用枠が合算されることがあります。三井住友カードは、ビジネスオーナーズのカード概要欄で「本会員がお持ちの個人カードと合算」と注記しています。別々のカードでも、枠は別々に増えるとは限りません。何のために増やすのかがはっきりしないまま枚数を足しても、思ったとおりにはならない場合があります。

待ってる期間って、実はやることが結構あるんだ。届け出情報の整理は今日からできるペン。

よくある質問

Q1. 前回の申し込みから何か月空ければよいですか？

その基準はどのカード会社も公表していません。この記事では、信用情報機関が公表している保有期間（他社への提供は6か月）を判断材料として示すにとどめています。日数を断定している情報は、根拠を確認できないものだと考えてください。

Q2. 落ちた直後にもう一度同じカードに申し込んでもよいですか？

再申し込みの可否や間隔について、公表している会社もあれば公表していない会社もあります。検討しているカードの公式サイトの案内やお問い合わせ窓口で確認するのが確実です。

Q3. 同時に2枚申し込むのはどうですか？

三井住友カードは、同時申し込みについて「それぞれで審査いたしますため、審査の結果、いずれかもしくは両方のカードに入会いただけない場合がございます」と公式サイトに注記しています。カード会社ごとに扱いが異なるため、申し込む前に案内を確認してください。

Q4. 開示請求をすると審査に影響しますか？

本人開示は、加盟会員による照会とは別のものです。CICは登録される情報として「申込情報」「クレジット情報」「利用記録」を挙げており、いずれも加盟会員が照会または登録した情報として説明されています。本人開示の詳細は各機関の公式サイトで確認してください。

Q5. カードを解約すれば記録も消えますか？

解約は「契約終了」にあたります。CICのクレジット情報は「契約期間中および契約終了後5年以内」と公表されているため、解約した時点で消えるわけではありません。

Q6. 待っている間にできることはありますか？

公共料金・家賃・携帯料金といった毎月の支払いを遅らせないことです。携帯端末の分割払いは割賦販売法の対象となる取引にあたるため、支払状況が登録されることがあります。ここを崩さないのが基本になります。

まとめ

次の申し込みをいつにするかは、次の順番で決められます。

1. 開示請求で直近の照会日を確認する（記憶ではなく記録から始める）
2. 三機関が公表している保有期間（他社への提供は6か月）を材料にする
3. 公表されている申し込み対象を読み、自分が当てはまる1枚に絞る
4. 勤務先・年収・借入状況を実態のとおりにそろえてから申し込む

通る日を当てにいくのではなく、避けられる申し込みを減らします。公表されている情報だけでできるのは、ここまでです。落ちた原因の考え方についてはクレジットカードの審査に落ちた理由の記事もあわせてご覧ください。

各機関の公表内容はCIC「CICが保有する信用情報」、JICC「信用情報の内容と登録期間」、全国銀行個人信用情報センターで確認できます。カード会社の会員規約は三井住友カードの各種規約ページなどで公開されています。

※本記事は記事執筆時点で各信用情報機関、カード会社および法令が公表している内容にもとづいています。条件や登録期間は変更される場合がありますので、申し込みの際は各社の公式サイトで最新の情報をご確認ください。カード会社の審査基準および審査結果について保証するものではありません。