個人事業主として事業用のカードを作ろうとしたとき、まず気になるのが「自分は申し込めるのか」という点です。開業して間もない、確定申告がまだ一度も終わっていない、法人ではなく個人事業主である。そうした事情があると、申し込みの前から不安になるものです。
この記事では、カード会社が公式サイトで公表している申し込み条件と必要書類だけを整理します。審査基準そのものはどのカード会社も公表していないため、通過を保証するような書き方はしません。代わりに、公表されている情報から「自分が申し込みの対象に入っているか」を確認できるようにまとめました。
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大前提：審査基準は公表されていない
クレジットカードの審査基準は、カード会社が公表していません。年収がいくら以上なら通る、事業年数が何年必要、といった数値の基準は、外部から確認する手段がないのが実情です。
この記事を含め、公表されていない基準を推測して書いた情報は、根拠のない話にすぎません。確認できるのは、カード会社が自ら公開している申し込み対象と必要書類だけです。ここを丁寧に見ていきます。
公表されている申し込み対象を確認する
個人事業主が対象に含まれるカード
三井住友カード ビジネスオーナーズ（一般）の公式サイトでは、カード概要欄の「お申し込み対象」に次のように記載されています。
「満18歳以上（高校生は除く）の法人代表者、個人事業主（副業、フリーランスを含む）の方」（三井住友カード公式サイト「三井住友カード ビジネスオーナーズ」カード概要より）
副業やフリーランスが明示的に含まれている点が特徴です。年齢の下限は満18歳以上（高校生を除く）と示されています。
法人のみが対象のカード
同じ三井住友カードでも、三井住友ビジネスカードの申し込み対象は「法人のみを対象（カード使用者は20名以下が目安となります）」と記載されています。同じ会社の法人向けカードでも、個人事業主が対象になるものとならないものがあります。申し込む前に、この一行を確認してください。
比較表
| カード | 公式サイトに記載の申し込み対象 |
|---|---|
| 三井住友カード ビジネスオーナーズ（一般） | 満18歳以上（高校生は除く）の法人代表者、個人事業主（副業、フリーランスを含む）の方 |
| 三井住友ビジネスカード | 法人のみを対象（カード使用者は20名以下が目安） |
| JCB Biz ONE | 個人事業主・フリーランス向けと案内（詳細な入会資格は公式サイトのカード基本情報欄を参照） |
事業用のカードを持つと、私用のカードと財布の中で並ぶことになります。取り違えて支払うと仕訳の手間が増えるので、事業用のカードだけを薄型のカードケースに分けておくのも一つの方法です。
開業して間もない場合に確認したいこと
開業直後で決算書や確定申告書がまだない、という状況は珍しくありません。この点について、公式サイトに明示的な記載があるカードがあります。
JCB Biz ONE
JCBの中小企業・個人事業主向けページでは、Biz ONEについて「いつでもどこでもポイント2倍。法人の本人確認不要で開業前のお申し込みも可能。」と紹介されています。
さらにBiz ONEの商品ページには「法人の本人確認書類が不要なため、原本発行手続きなどの時間を節約できます。法人名義はもちろん、代表者個人名義の口座でも決済可能。法人口座を作る前でもお申し込み可能です。」と記載されています。
三井住友カード ビジネスオーナーズ
三井住友カード ビジネスオーナーズの公式ページには「登記簿謄本・決算書提出不要！」と明記されています。決算書の提出を求められないという点は、開業初年度の事業者にとって実務上の意味があります。
「決算書の提出が不要」「開業前でも申し込める」ということと、「審査に通る」ということは別の話です。書類の提出要件が緩和されていても、審査そのものは行われます。三井住友カードの公式サイトにも、カード利用枠について「所定の審査がございます」と注記されています。
必要書類として公表されているもの
JCB Biz ONE（モバ即入会の場合）
公式サイトのお申し込みの流れでは、モバ即入会（最短5分）の準備物として次の二つが挙げられています。
- 個人名義のお支払い口座情報
- 顔写真付き本人確認書類（免許証／マイナンバーカード／在留カード）
モバ即での入会条件としては「お支払い口座が個人名義の方」「顔写真付き本人確認書類による本人確認が可能な方（運転免許証／マイナンバーカード／在留カード）」が示されており、これに当てはまらない場合は通常入会での案内になるとされています。また、即時判定の受付時間は9時から20時までで、受付時間を過ぎた場合は翌日受付になると記載されています。
JCB Biz ONE（通常入会・郵送の場合）
郵送での申し込みでは「個人／法人名義のお支払い口座情報」と「本人確認書類2点」が準備物として挙げられています。
JCB法人カード
JCB法人カードのお申し込みの流れでは、準備する情報として「法人名義のお支払い口座情報」が挙げられ、審査完了後に郵送される必要書類に記入・捺印のうえ、本人確認書類とともに返送する流れが案内されています。必要書類がJCBに到着後、最短2週間でカードが届くとされています。
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決済口座の準備も申し込み前に確認する
意外と申し込みの途中で止まりやすいのが、決済口座の条件です。
三井住友カード ビジネスオーナーズの決済口座は「お申し込みご本人の法人名義口座・個人名義口座（屋号付含む）」とされ、「個人事業主の方は、法人名義口座をご指定いただけません」と注記されています。一方、三井住友ビジネスカードの決済口座は「法人名義口座」と記載されています。
個人事業主が申し込む場合は、屋号付きを含む個人名義口座を決済口座に指定できるカードかどうかを、先に確認しておくとスムーズです。
申し込み前に自分で確認できること
審査基準は分かりませんが、申し込む側で事前に整理できることはあります。
1．申し込み対象に自分が入っているか
年齢、事業形態（法人代表者か個人事業主か）、副業の可否。この三点をカード概要欄で確認します。
2．必要書類が手元にあるか
本人確認書類の有効期限が切れていないか、記載住所が現住所と一致しているかを確認しておきましょう。
3．決済口座が用意できているか
そのカードが指定できる名義の口座を持っているかを確認します。
4．申込内容が正確か
入力ミスや記入漏れは、手続きが止まる原因になります。事業内容、住所、電話番号などを正確に記入してください。
申し込みのあとも、カード会社から届く書類や利用明細、カードの規約などは手元に残ります。事業用の書類をまとめて入れておける収納ファイルを1つ決めておくと、あとから確認したいときに迷いません。
5．自分の信用情報を把握しておく
信用情報機関は、本人からの請求に応じて登録内容を開示する制度を設けています。自分の情報がどう登録されているかを知っておくこと自体は、申し込みとは別に意味があります。詳しくはクレジットカードの信用情報を確認する方法の記事をご覧ください。
上記は申し込み手続きを滞りなく進めるための準備であって、審査の結果を左右する方法ではありません。審査の可否はカード会社が総合的に判断するものであり、この記事で結果を約束することはできません。
ネット上でよく見かける情報との付き合い方
個人事業主のカード申し込みについては、根拠の示されていない情報が多く流通しています。読むときの目安として、次の三つを覚えておくと判断しやすくなります。
「年収◯万円以上なら通る」という記述
カード会社は審査に用いる年収の基準を公表していません。数値の基準が書かれている場合、その出典がどこかを確認してみてください。公式サイトの記載であれば「お申し込み対象」の欄に書かれているはずです。
「事業年数◯年が必要」という記述
事業年数を申し込み条件として掲げているカードもあれば、決算書の提出自体を求めないカードもあります。今回確認した範囲では、三井住友カード ビジネスオーナーズは「登記簿謄本・決算書提出不要」、JCB Biz ONEは「開業前のお申し込みも可能」と公式サイトに記載されていました。一律の年数要件があるという前提で判断する必要はありません。
「この順番で申し込めば通りやすい」という記述
申し込みの順番と審査結果の関係について、カード会社が公表している情報はありません。確認できない手順を試すよりも、公表されている申し込み対象に自分が当てはまるカードを選ぶほうが確実です。
よくある質問
Q1. 開業届を出していなくても申し込めますか？
申し込みに開業届が必要かどうかは、カードごとに公表されている必要書類が異なります。JCB Biz ONEのモバ即入会では準備物として個人名義のお支払い口座情報と顔写真付き本人確認書類が挙げられており、開業届は挙げられていません。申し込むカードの公式サイトで必要書類を確認してください。
Q2. 確定申告をまだ一度もしていません。
三井住友カード ビジネスオーナーズの公式ページには「登記簿謄本・決算書提出不要」と記載されています。ただし、書類の提出要件と審査は別のものです。
初めての確定申告を控えている方は、流れを一通りつかめる確定申告の本を1冊用意しておくと、事業用カードの明細をどう使うかもイメージしやすくなります。
Q3. 副業でも個人事業主向けのカードに申し込めますか？
三井住友カード ビジネスオーナーズの申し込み対象には「個人事業主（副業、フリーランスを含む）の方」と明記されています。カードによって扱いが異なるため、申し込み対象欄を確認してください。
Q4. 事業用の口座がなくても申し込めますか？
JCB Biz ONEは公式サイトで「法人名義はもちろん、代表者個人名義の口座でも決済可能。法人口座を作る前でもお申し込み可能です」と説明しています。三井住友カード ビジネスオーナーズも個人名義口座（屋号付含む）を決済口座に指定できると記載されています。
Q5. 審査に落ちた理由は教えてもらえますか？
カード会社は個別の審査結果の理由を開示していません。理由の推測を書いた情報も多く見かけますが、根拠が確認できるものではありません。
Q6. 同時に複数のカードに申し込んでもよいですか？
複数申し込みの影響について、カード会社が公表している基準はありません。なお三井住友カードの公式サイトには、三井住友カード（NL）と三井住友カード ビジネスオーナーズを同時に申し込む場合について「それぞれで審査いたしますため、審査の結果、いずれかもしくは両方のカードに入会いただけない場合がございます」という注記があります。
まとめ
個人事業主がビジネスカードに申し込むときに確認すべきなのは、次の三点です。
- 申し込み対象に個人事業主が含まれているか（カード概要欄で確認）
- 必要書類として何が求められているか（お申し込みの流れで確認）
- 決済口座に指定できる名義の口座を持っているか
審査基準は公表されていないため、通過を約束する方法は存在しません。公表されている条件に自分が当てはまるカードを選び、申込内容を正確に記入しましょう。できるのはここまでです。
各カードの条件は三井住友カード ビジネスオーナーズの公式ページ、JCB Biz ONEの公式ページ、JCB法人カードの公式ページで確認できます。カード選びの比較はフリーランスにおすすめのクレジットカードの比較の記事もご覧ください。
※カードの条件・必要書類は変更される場合がありますので、申し込み前に各カード会社の公式サイトで最新の情報をご確認ください。この記事は審査の結果について何らかの保証をするものではありません。なお、事業用カードに関連する税務の取扱いについては、実際の税務処理は個別の事情によって異なりますので、税理士または所轄の税務署にご確認ください。
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