「カードの限度額が足りなくて、大きな買い物ができない…」そんな場面に直面したことはないでしょうか。旅行代金の支払いや家電の買い替え、引っ越し費用などで一気に限度額を使い切ってしまうケースは意外と多いものです。
クレジットカードの限度額は、正しい手順を踏めば引き上げることが可能です。恒久的な増枠・一時的な増枠・自動増枠の3つの方法があり、それぞれにメリットと注意点があります。
この記事では、クレジットカードの限度額を上げる方法と、増枠審査に通りやすくするためのコツを詳しく解説していきます。
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クレジットカードの限度額とは？基本をおさらい
利用限度額の仕組み
クレジットカードの利用限度額は、「1ヶ月に使える金額」ではなく「未払い残高の上限」のことです。ここを勘違いしている方は非常に多いので、しっかり押さえておきましょう。
例えば限度額が30万円のカードで20万円を使った場合、支払いが完了するまで残りの利用可能額は10万円になります。つまり、先月の利用分が引き落とされれば、また限度額いっぱいまで使えるようになるという仕組みです。
限度額はどうやって決まる？
カード申込み時の審査で、年収・勤務先・クレジットヒストリー（信用情報）などを総合的に判断して決定されます。一般カードなら10〜50万円、ゴールドカードなら50〜200万円くらいが一般的な範囲です。
なお、ショッピング枠とキャッシング枠は別々に設定されますが、キャッシング枠はショッピング枠の内数になっている場合がほとんどです。キャッシング枠30万円のうち10万円をキャッシングで使った場合、ショッピングに使えるのは20万円になるイメージです。
限度額を上げる3つの方法
方法1：恒久的な増枠を申請する
カード会社に連絡して、限度額の引き上げを申請する方法です。審査はありますが、通ればその限度額がずっと適用されます。
申請方法は主に3つ：
- カード会社の公式アプリ・Webサイトから申請（最も簡単）
- 電話で増枠を依頼
- カード会社のサポートデスクに問い合わせ
多くのカード会社では、アプリやWebサイトから24時間いつでも増枠申請ができます。電話だと営業時間内しか対応してもらえないため、オンライン申請がおすすめです。
方法2：一時的な増枠を申請する
海外旅行や大きな買い物の前に、一時的に限度額を上げてもらう方法です。恒久的な増枠よりも審査が通りやすく、必要な期間だけ限度額が上がります。
一時増枠の期間は通常1〜3ヶ月間です。「来月の旅行のために1ヶ月だけ限度額を50万円にしたい」といった使い方ができます。旅行の1〜2週間前には申請しておくのがよいでしょう。
方法3：自動増枠を待つ
多くのカード会社では、利用実績に応じて自動的に限度額を引き上げてくれます。毎月コンスタントにカードを使い、遅延なく支払いを続けていれば、半年〜1年くらいで自動増枠されることがあります。
特に何もしなくても上がるため最もラクな方法ですが、いつ上がるかは分からないため、急いでいる場合は自分から申請した方が確実です。
増枠審査に通りやすくする5つのコツ
コツ1：カードの利用実績を積む
カードを発行してから最低6ヶ月、できれば1年以上は利用実績を積んでから増枠申請をしましょう。発行直後に増枠を申請しても、実績がないため通りにくい傾向にあります。
毎月コンスタントに使って、きちんと支払いを続けることが最も大切です。「たまにしか使わない」カードより、「毎月しっかり使っている」カードの方が増枠されやすくなります。
コツ2：支払いの遅延は絶対にしない
増枠審査で最も重視されるのが「支払いの遅延がないこと」です。1回でも支払いが遅れると、増枠審査にはかなり不利になります。引き落とし日の残高不足にも要注意です。口座残高に余裕を持たせておくか、引き落とし日前に入金しておきましょう。
コツ3：年収が上がったタイミングで申請
転職や昇給で年収が上がった場合は、カード会社に登録情報を更新してから増枠申請をするのが効果的です。年収情報が古いままだと、増枠審査で不利になることがあります。
コツ4：キャッシング枠を減らす or ゼロにする
キャッシング枠は総量規制（年収の3分の1まで）の対象になります。キャッシング枠が大きいと、その分ショッピング枠の増枠余地が小さくなるため、キャッシングを使わないのであれば枠をゼロにしておくのがおすすめです。
コツ5：他社の借入を減らす
他のカードやローンの借入残高が多いと、増枠審査に影響します。できるだけ借入を減らしてから申請しましょう。
増枠申請の注意点
増枠申請にも審査がある
増枠申請は新規カード発行ほどではありませんが、しっかりとした審査があります。場合によっては在籍確認の電話がかかってくることもあります。審査の結果「増枠NG」になるケースもありますので、通らなくても気落ちする必要はありません。
増枠されすぎに注意
限度額が上がると、「使えるお金が増えた」と勘違いして使いすぎてしまう方がいます。限度額は「使っていい金額」ではありません。あくまで自分の支払い能力の範囲内で利用することが大切です。
短期間に何度も増枠申請を繰り返すと「お金に困っている」と判断される可能性があります。増枠申請は半年〜1年に1回くらいのペースが目安です。
減枠はいつでもできる
逆に「限度額が高すぎて不安」という場合は、減枠の申請もできます。不正利用された場合の被害額を抑えるためにも、必要以上に高い限度額は下げておくのも賢い選択です。
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カード会社別の増枠申請方法
三井住友カード
Vpassアプリまたはオンラインで24時間申請可能です。恒久的な増枠も一時的な増枠も、アプリから簡単に手続きできます。審査結果は最短で即日回答です。
JCBカード
MyJCBから増枠申請が可能です。一時的な増枠は利用予定日の3週間前までに申請するのが推奨されています。
楽天カード
楽天e-NAVIから増枠申請ができます。楽天カードは利用実績に応じて自動増枠されることも多いため、まずは使い続けてみるのも一つの手段です。
アメリカン・エキスプレス
アメックスは一律の限度額を設定しない方式（利用状況に応じて柔軟に対応）を採用しています。ただし、大きな買い物の前には事前に承認を取っておくと安心です。アプリから「利用可能額の確認」ができます。
限度額を上げる以外の対策
増枠審査に通らなかった場合や、すぐに限度額を上げたい場合の代替手段も知っておくと安心です。
繰り上げ返済（早期支払い）
引き落とし日を待たずに、使った分を早めに支払うことで利用可能額を回復させる方法です。カード会社によってはオンラインで繰り上げ返済の手続きが可能です。
2枚目のカードを作る
今のカードの増枠が難しい場合は、もう1枚別のカードを作って利用枠を分散させるのも有効です。年会費無料のカードを追加すればコストもかかりません。
デビットカードやプリペイドカードを併用
クレジットカードの限度額に影響されないデビットカードやプリペイドカードを併用する方法もあります。口座残高の範囲で使えるため、大きな買い物にも対応できます。
まとめ
クレジットカードの限度額を上げたい時のポイントをまとめます。
- 増枠には恒久的な増枠と一時的な増枠の2種類がある
- 一時的な増枠の方が審査に通りやすい
- 増枠審査に通るには最低6ヶ月の利用実績が重要
- 遅延なし＋キャッシング枠ゼロで審査通過率アップ
- 増枠が難しい場合は繰り上げ返済か2枚目のカードで対応
限度額は「信頼の証」でもあります。コツコツ利用実績を積み重ねて、必要な時に増枠できる状態を作っておくのが一番の近道です。
信用情報の確認はCIC（指定信用情報機関）から可能です。クレジットカードの仕組みについて基礎から知りたい方は日本クレジット協会の消費者向けページをご覧ください。キャッシュレス決済全般については金融庁のサイトも参考になります。
※この記事の情報は執筆時点のものです。最新の情報は各公式サイトでご確認ください。
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