「どうせクレジットカードを使うなら、できるだけ多くポイントを貯めたい！」と考えている方は多いのではないでしょうか。毎月の支払いをクレジットカードに集約するだけで、年間数万円分のポイントが貯まるのですから、還元率の高いカードを選ばない手はありません。
ただし、還元率は「基本還元率」だけでなく「特約店やキャンペーンも含めたトータルの還元率」で考えないと損をすることもあります。見出しの数字だけで判断すると、思ったほどポイントが貯まらない…という事態になりかねません。
この記事では、高還元率クレジットカードを「基本還元率」と「特約店還元率」の2つの軸で徹底比較し、本当にポイントが貯まるカードだけを厳選して紹介します。
🐧 ナビ助のおすすめ！
還元率の基礎知識
還元率とは？
還元率とは、カード利用額に対してどれくらいのポイントが戻ってくるかの割合です。例えば還元率1.0%のカードで10万円使った場合、1,000円分のポイントが付与されます。
「高還元率」の基準
記事執筆時点で、クレジットカードの平均的な還元率は0.5%です。そのため、1.0%以上あれば高還元率と言えます。1.2%以上なら文句なしに優秀な水準です。
基本還元率と特約店還元率の違い
ここは非常に重要なポイントです。基本還元率はどこで使っても適用される還元率で、特約店還元率は特定のお店で使ったときだけ適用されるボーナス還元率です。
例えば三井住友カード(NL)は基本還元率0.5%ですが、対象のコンビニ・飲食店でタッチ決済すると最大7%になります。基本は低くても特約店で爆発力があるタイプと言えるでしょう。コンビニを頻繁に利用する方にとっては、基本還元率が高いカードよりもお得になるケースがあります。
高還元率クレジットカードランキング【基本還元率部門】
第1位：リクルートカード（基本1.2%）
年会費無料カードの中で基本還元率No.1。どこで使っても1.2%還元が適用される、汎用性の高さが最大の魅力です。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 年会費 | 永年無料 |
| 基本還元率 | 1.2% |
| ポイント | リクルートポイント（Pontaポイントに交換可能） |
| ブランド | Visa / Mastercard / JCB |
「とにかく基本還元率が高いカードが欲しい」という方にはこれ一択です。月に10万円使えば年間14,400円分のポイントが貯まります。0.5%のカードだと6,000円分ですので、差は歴然です。
第2位：楽天カード（基本1.0%）
基本1.0%に加えて、楽天市場では3.0%以上の還元率になります。SPUを活用すれば10%超えも可能です。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 年会費 | 永年無料 |
| 基本還元率 | 1.0%（楽天市場で3.0%以上） |
| ポイント | 楽天ポイント |
| ブランド | Visa / Mastercard / JCB / American Express |
楽天市場でのポイント還元を含めると、実質的な還元率はリクルートカードを超えることもあります。楽天経済圏をフル活用している方には最適の1枚です。
第3位：JCBカードW（基本1.0%）
39歳以下限定ですが、基本1.0%でAmazonでは2.0%、スタバでは最大10.5%という特約店の充実度が光ります。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 年会費 | 永年無料 |
| 基本還元率 | 1.0% |
| ポイント | Oki Dokiポイント |
| ブランド | JCB |
第4位：dカード（基本1.0%）
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 年会費 | 永年無料 |
| 基本還元率 | 1.0% |
| ポイント | dポイント |
| ブランド | Visa / Mastercard |
dポイント加盟店ならカード提示分との二重取りも可能です。ドコモユーザーには特におすすめの1枚と言えるでしょう。
第5位：PayPayカード（基本1.0%）
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 年会費 | 永年無料 |
| 基本還元率 | 1.0%（Yahoo!ショッピングで5%以上） |
| ポイント | PayPayポイント |
| ブランド | Visa / Mastercard / JCB |
高還元率クレジットカードランキング【特約店還元率部門】
第1位：三井住友カード(NL)（対象店舗で最大7%）
基本還元率は0.5%と低めですが、対象のコンビニ・飲食店でのタッチ決済で最大7%還元を実現します。これは他のどのカードにも真似できない破壊力です。
対象店舗：セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、ガスト、バーミヤン、すき家など
第2位：JCBカードW（Amazonで2.0%、スタバで最大10.5%）
JCBオリジナルシリーズパートナーの対象店舗でポイント倍率が大幅アップします。特にスタバでのチャージは最大10.5倍（還元率約5%相当）と破格の水準です。
第3位：楽天カード（楽天市場で3.0%以上）
楽天市場でのSPU（スーパーポイントアッププログラム）を活用すれば、条件次第で10%以上の還元率も実現可能です。
年間利用額別シミュレーション
実際にどれくらいポイントが貯まるのか、年間利用額別にシミュレーションしてみました。
年間60万円（月5万円）利用の場合
| カード | 基本還元率 | 年間獲得ポイント |
|---|---|---|
| リクルートカード | 1.2% | 7,200円分 |
| 楽天カード | 1.0% | 6,000円分 |
| 一般的なカード | 0.5% | 3,000円分 |
リクルートカードと0.5%のカードでは年間4,200円の差が出ます。10年で42,000円と考えると、決して小さくない金額です。
年間120万円（月10万円）利用の場合
| カード | 基本還元率 | 年間獲得ポイント |
|---|---|---|
| リクルートカード | 1.2% | 14,400円分 |
| 楽天カード | 1.0% | 12,000円分 |
| 一般的なカード | 0.5% | 6,000円分 |
月10万円利用なら、リクルートカードと一般カードで年間8,400円の差になります。固定費をカード払いにまとめるだけでも、このくらいの利用額は十分に達成可能です。
🐧 ナビ助のおすすめ！
高還元率カードの落とし穴
高還元率カードを選ぶ際に、気をつけたいポイントもあります。
1. ポイントの有効期限
せっかく貯めたポイントに有効期限があると、気づかないうちに失効してしまうことがあります。楽天ポイントの通常ポイントは最終獲得月から1年（期間限定ポイントは別）です。定期的に使う習慣をつけておきましょう。
2. ポイントの使い道
還元率が高くても、ポイントの使い道が限られていては本末転倒です。リクルートポイントはPontaポイントに交換できるため使い道は広いですが、一手間かかるのは事実です。
3. 還元率アップの条件
「最大○%還元！」と書いてあっても、その条件が厳しすぎると実質的に恩恵を受けられないことがあります。三井住友カード(NL)の最大7%還元はタッチ決済が条件ですが、これは普通に使っていれば達成できるため良心的と言えます。
「最大○%還元」の数字は、特定条件をすべて満たした場合の上限値です。自分が実際に達成できる条件なのかを必ず確認しましょう。
高還元率カードの賢い使い方
固定費をカード払いに集約する
スマホ代、電気代、ガス代、水道代、ネット回線、サブスクリプション…これらすべてをクレジットカード払いにするだけで、毎月確実にポイントが貯まります。年間で考えると固定費だけでも相当な額になるため、固定費の支払い先として高還元率カードを設定しておくのは基本中の基本です。
用途別に2〜3枚を使い分ける
- 普段の買い物：リクルートカード（1.2%）
- コンビニ：三井住友カード(NL)（最大7%）
- ネットショッピング：楽天カード（楽天市場3%以上）or JCBカードW（Amazon 2%）
このように使い分けることで、トータルの還元率を最大化できます。
まとめ
高還元率カードを選ぶポイントは、基本還元率の高さと自分がよく使う店舗での還元率の両方を見ることです。
基本還元率で選ぶならリクルートカード（1.2%）が最強です。特定店舗での爆発力を求めるなら三井住友カード(NL)。楽天市場をよく使うなら楽天カード。この3つの中から自分のライフスタイルに合ったものを選べば、まず間違いありません。
年間で数千円〜数万円の差が出るポイント還元だからこそ、カード選びは慎重に行いたいものです。ぜひ自分に合った高還元率カードを見つけて活用してみてください。
還元率の計算方法やクレジットカードの基本的な仕組みについては日本クレジット協会のサイトが参考になります。キャッシュレス決済の最新動向は金融庁のキャッシュレス関連ページもチェックしてみてください。各カードの詳細比較は価格.comクレジットカード比較も便利です。
※この記事の情報は執筆時点のものです。最新の情報は各公式サイトでご確認ください。
🐧 ナビ助のおすすめ！
