還元率が高いクレジットカード比較！本当に得するカードはコレだ

クレジットカードを選ぶとき、やはり一番気になるのは「還元率」ではないでしょうか。同じ金額を使っても、還元率0.5%と1.5%では戻ってくるポイントが3倍も違います。

しかし、還元率は意外とややこしいものです。「基本還元率は低いけれど特約店では爆発的に貯まるカード」もあれば、「どこで使っても安定して高還元なカード」もあります。単純に数字だけを比べると、自分に合わないカードを選んでしまうリスクがあります。

この記事では、基本還元率・特約店還元率・電子マネー連携をすべて含めて「本当に得するカード」を徹底比較しました。年間で数万円の差がつく話ですので、カード選びの参考にしてください。

還元率は「数字だけ」で比べると失敗するペン！自分の使い方に合ったカードを見つけるのが大事だよ！

還元率の基礎知識 ─ 比較する前に知っておくべきこと

基本還元率と特約店還元率の違い

基本還元率はどこで使っても適用される還元率、特約店還元率は特定の店舗で使った場合に上乗せされる還元率です。

たとえば三井住友カード（NL）は基本還元率0.5%ですが、セブンイレブンやマクドナルドなどの対象店舗でスマホタッチ決済をすると最大7%になります。基本は低くても、特約店を頻繁に利用するなら実質的な還元率はかなり高くなるのです。基本還元率だけで比べてしまうと、自分に最適なカードを見逃す可能性があります。

ポイントの「価値」も要チェック

還元率が同じ1%でも、ポイントの使い道によって実質価値は変わります。1ポイント＝1円で現金化できるポイントと、1ポイント＝0.6円相当でしか使えないポイントでは、同じ「還元率1%」でも実質的なリターンに差がつきます。還元率の数字だけでなく、ポイントの交換レートまで確認することが大切です。

年間利用額で考える

還元率の差は、年間利用額が大きいほどインパクトが大きくなります。以下の表をご覧ください。

年間200万円利用する方の場合、0.5%と1.2%の差で年間14,000円、10年で14万円の差になります。カード選びひとつで、これだけの金額差が生まれるのです。

還元率が高いクレジットカード 比較表

主要な高還元カードを一覧で比較してみましょう。

※三井住友カード ゴールド（NL）は年間100万円利用で翌年以降の年会費永年無料

基本還元率が高いカードと、特約店で爆発力のあるカードは全然タイプが違うペン！自分がどこでよくお金を使うかで選ぶのがポイントだよ！

還元率タイプ別おすすめカード

【安定型】どこで使っても高還元 ─ リクルートカード

基本還元率：1.2%（年会費無料カード最高水準）

特約店やキャンペーンを意識するのが面倒な方に最もおすすめなのがリクルートカードです。どこで何を買っても、何も考えずに1.2%還元される安定感があります。

「リクルートポイントの使い道が限られる」という声もありますが、Pontaポイントに等価交換できるため、実質的な使い道は広いです。ローソン、ケンタッキー、ホットペッパービューティーなどで利用でき、au PAYへのチャージも可能です。

光熱費・保険料・サブスク料金など、毎月固定で引き落とされる支出をリクルートカードに集約するだけで、何もしなくてもポイントが貯まり続けます。「放置で稼ぐ」タイプのカードとしてイチオシの選択肢です。

【特約店特化型】日常の買い物で高還元 ─ JCBカード W

基本還元率：1.0% / 特約店：最大10.5%

基本還元率1.0%でも十分に高いうえに、特約店ではさらにポイントがアップします。主な特約店と還元率は以下の通りです。

• スターバックス：10.5%（スタバカードへのオンライン入金）
• Amazon：2.0%
• セブンイレブン：2.0%
• メルカリ：1.5%
• ウエルシア：2.0%

たとえばスタバで月5,000円利用する方なら、年間6,300ポイントを獲得できます。通常の0.5%カードなら年間300ポイントですから、21倍の差がつく計算です。

39歳以下限定のカードですが、一度作れば40歳以降も継続利用が可能です。対象年齢のうちに作っておくことをおすすめします。

【EC特化型】ネット通販で高還元 ─ 楽天カード

基本還元率：1.0% / 楽天市場：3.0%〜16.5%（SPU）

楽天市場での買い物がメインなら、楽天カードは外せません。SPU（スーパーポイントアッププログラム）により楽天市場では常時3%以上の還元率になります。

さらに楽天モバイル・楽天銀行・楽天証券など楽天サービスを利用するほどSPU倍率が上がり、最大16.5%還元まで到達します。楽天ポイントは楽天ペイで街のお店でも使えるほか、楽天証券でポイント投資もできるため、貯めやすく使いやすいポイントです。

【コンビニ特化型】日常の小さな買い物で差がつく ─ 三井住友カード（NL）

基本還元率：0.5% / 対象コンビニ・飲食店：最大7%

基本還元率だけを見ると普通に感じますが、セブンイレブン・ローソン・マクドナルド・サイゼリヤ・ドトールなどの対象店舗でスマホタッチ決済をすると最大7%還元になるのが本領です。

毎日コンビニで500円使う方なら、年間約12,600ポイントを獲得できます。0.5%カードの場合は年間約900ポイントですから、14倍の差がつきます。コンビニをよく利用する方にとっては実質イチオシのカードです。

【実質還元率型】年100万円修行でボーナス ─ 三井住友カード ゴールド（NL）

基本還元率：0.5% / 年間100万円利用で10,000ポイントボーナス

年間100万円以上利用すると10,000ポイントのボーナスがもらえるため、100万円ちょうど利用時の実質還元率は1.5%になります。しかも年間100万円を達成すると翌年以降の年会費（5,500円）が永年無料になります。

月約83,333円の利用で到達できますので、家賃・光熱費・通信費・食費・日用品をカード払いにまとめれば、一人暮らしでも達成できる方は多いはずです。

「どこでも安定して貯めたい派」はリクルートカード、「特定の店で一気に貯めたい派」はJCBカードWか三井住友カード（NL）がおすすめだペン！

還元率を最大化する5つのテクニック

1. カードの使い分けで全シーン最高還元

1枚のカードですべてをカバーしようとしないのが鉄則です。「コンビニは三井住友カード（NL）」「ネット通販は楽天カード」「それ以外はリクルートカード」と使い分けるだけで、全シーンで高還元率を実現できます。

2. 電子マネーチャージでポイント二重取り

クレジットカードからau PAYやモバイルSuicaにチャージし、そこから支払うと、チャージ時と支払い時でポイントの二重取りが可能になるケースがあります。au PAYカードからau PAYへのチャージは定番の組み合わせです。

3. 固定費を高還元カードに集約

電気・ガス・水道・スマホ・保険・サブスクなどの固定費を高還元率カードに集約するだけで、月数百〜数千ポイントが自動的に貯まります。最初に設定すればあとは放置でよいため、最も手軽にポイントを増やす方法です。

4. ポイントサイト経由でさらに上乗せ

カード発行時にポイントサイトを経由すると、カード会社のキャンペーンに加えてポイントサイトのポイントも獲得できます。新規発行時にはぜひチェックしてみてください。

5. クレカ積立で投資しながらポイント獲得

三井住友カード×SBI証券、楽天カード×楽天証券のクレカ積立は、投資信託を購入しながらポイントがもらえる仕組みです。長期的な資産形成とポイント獲得を同時に進められるため、非常に効率的な方法です。

還元率だけで選ぶと失敗するケース

還元率は重要な指標ですが、それだけでカードを選ぶと失敗することもあります。以下の3点には注意が必要です。

ポイントの有効期限に注意

いくら高還元でも、ポイントが失効してしまっては意味がありません。リクルートポイント（Pontaに交換後）やdポイントには有効期限があるため、定期的に使う習慣をつけましょう。楽天ポイントの通常ポイントは最終利用日から1年で自動延長されるため、比較的安心です。

年会費とのバランス

年会費有料カードは、年会費分のポイントを取り戻せるかを冷静に計算しましょう。年会費11,000円のカードで還元率1%の場合、年間110万円以上使わないと年会費の元が取れません。

ポイントの使い道が自分に合っているか

楽天ポイントが大量に貯まっても楽天を利用しなければ宝の持ち腐れです。自分が普段利用するサービスのポイントが貯まるカードを選ぶのが鉄則です。

生活パターン別のおすすめカード

「ベストカード」は人によって違うペン！自分の生活パターンに合った1枚を見つけるのが一番の近道だよ！

まとめ

還元率の「ベスト」は人によって異なります。すべての方にとってのベストカードは存在しません。

大切なのは、自分が「どこでいくら使っているか」を把握して、そのシーンで最も還元率が高いカードを選ぶことです。理想は2〜3枚のカードを使い分けて、すべてのシーンで最高還元率を狙うスタイルです。

まだ高還元カードを持っていない方は、まずリクルートカード（安定の1.2%）かJCBカード W（特約店で爆発力）から始めてみてください。年会費無料のため、試してみて合わなければ別のカードに切り替えれば問題ありません。

各カードの最新情報は三井住友カード公式サイトや楽天カード公式サイトで確認できます。クレジットカードのポイントに関する基礎知識は日本クレジット協会のサイトも参考になります。

※この記事の情報は執筆時点のものです。還元率・特典は変更される場合がありますので、最新情報は各カード会社の公式サイトでご確認ください。