「20代のうちに作っておくべきクレジットカードって何だろう？」と悩んでいる方は多いのではないでしょうか。
20代のカード選びは、単なる買い物の手段選びではなく、将来の信用力を作る投資です。20代のうちにクレジットヒストリー（クレヒス）を積み上げておくと、30代以降のゴールドカードやプラチナカードの審査で有利になります。
逆に、30代でクレヒスがゼロだと「過去に何かあったのでは？」と疑われることもあるため、早めにカードを作って利用実績を積むことが大切です。この記事では、20代のライフスタイルやニーズに合ったおすすめクレジットカードを8枚厳選して紹介していきます。
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20代がクレジットカードを選ぶときのポイント
1. 年会費が無料または安いこと
収入がまだ安定しきっていない20代前半なら、年会費無料のカードがベストです。年会費がかかるカードでも、年会費以上のリターン（ポイントや特典）が見込めるなら検討の余地はあります。
2. ポイント還元率が高いこと
0.5%と1.0%では、年間100万円使うと5,000円の差が生まれます。若いうちからコツコツポイントを貯める習慣をつけておくと、長期的にかなりの金額になります。
3. 自分の生活圏で使いやすいこと
楽天をよく使うなら楽天カード、コンビニをよく使うなら三井住友カード(NL)というように、自分の生活パターンに合ったカードを選ぶのが鉄則です。ここを間違えると、せっかくの高還元率も活かしきれません。
4. 将来のステップアップを見据えること
将来ゴールドカードやプラチナカードを目指すなら、そのカード会社の一般カードから使い始めてクレヒスを積むのが王道ルートです。
20代におすすめのクレジットカード8選
1. JCBカードW
20代なら真っ先に検討すべき1枚です。39歳以下限定で申し込める高還元率カードです。
- 年会費：永年無料
- 還元率：1.0%（JCB ORIGINAL SERIESパートナーで最大10.5%）
- 特徴：年会費無料なのに高還元率。Amazon、セブン-イレブン、スターバックスなどで還元率アップ
通常のJCBカードの2倍のポイントが貯まるうえに年会費無料。しかも39歳までに入会すれば、40歳以降もそのまま使い続けられます。「20代で入会しておかないと損」と言えるカードの筆頭です。
2. 三井住友カード(NL)
コンビニやファストフードをよく使う方におすすめです。
- 年会費：永年無料
- 還元率：0.5%（対象のコンビニ・飲食店でスマホタッチ決済最大7%）
- 特徴：カード番号がカード表面に印字されていないナンバーレスデザイン。セキュリティ面で安心
セブン-イレブン、ローソン、マクドナルドなどの対象店舗でスマホのタッチ決済を使うと最大7%還元になります。将来的に三井住友カード ゴールド(NL)へのステップアップも視野に入れられます。
3. 楽天カード
高還元率カードの定番です。
- 年会費：永年無料
- 還元率：1.0%（楽天市場で3.0%以上）
- 特徴：楽天経済圏との相性抜群。ポイントの使い道が豊富
楽天市場でのポイント還元が強力で、SPUを活用すれば還元率はさらにアップします。楽天モバイル、楽天銀行、楽天証券と組み合わせる「楽天経済圏」を構築すれば、日常のあらゆる場面でポイントが貯まります。初めての1枚としても最適です。
4. PayPayカード
PayPayユーザーなら持っておきたい1枚です。
- 年会費：永年無料
- 還元率：1.0%
- 特徴：PayPayポイントが直接貯まる。PayPay残高へのチャージも可能。Yahoo!ショッピングで還元率アップ
PayPayをメインのスマホ決済にしている方なら、PayPayカードとの組み合わせが最も効率的です。Yahoo!ショッピングでのお買い物も還元率が上がるため、ネット通販もカバーできます。
5. エポスカード
年会費無料なのに海外旅行保険付きの隠れた名カードです。
- 年会費：永年無料
- 還元率：0.5%
- 特徴：海外旅行傷害保険が利用付帯。飲食店やカラオケなど10,000店舗以上で優待割引。年間50万円以上の利用でゴールドカードへの招待あり
還元率は0.5%と普通ですが、ゴールドカードへのインビテーション（招待）があるのが最大の魅力です。招待で入会すれば年会費永年無料でゴールドが持てます。2枚目のカードとしても非常におすすめです。
6. dカード
ドコモユーザー以外にもおすすめできるカードです。
- 年会費：永年無料
- 還元率：1.0%
- 特徴：dポイントが貯まる。d払いとの組み合わせで還元率アップ。ドコモユーザーならdカード GOLDへのステップアップも
dポイントはローソン、マクドナルド、マツモトキヨシなど使える場所が多いため、ポイントの消化に困りません。
7. リクルートカード
還元率だけなら年会費無料カードの中でトップクラスです。
- 年会費：永年無料
- 還元率：1.2%
- 特徴：年会費無料カード最高水準の1.2%還元。じゃらん、ホットペッパーで還元率アップ
1.2%という還元率は年会費無料カードの中ではトップクラスです。貯まったリクルートポイントはPontaポイントやdポイントに等価交換できるため、使い道にも困りません。
8. 三井住友カード ゴールド(NL)
年会費5,500円ですが、年間100万円利用で翌年以降永年無料になるゴールドカードです。
- 年会費：5,500円（年間100万円利用で翌年以降永年無料）
- 還元率：0.5%（年間100万円利用で10,000ポイント還元、対象店舗で最大7%）
- 特徴：100万円修行をクリアすれば年会費無料のゴールドカードが手に入る。空港ラウンジ無料
年間100万円利用すると10,000ポイントのボーナスがもらえ、翌年以降の年会費も永年無料になります。固定費をまとめれば年間100万円は意外とクリアできるため、20代のうちからゴールドカードを持ちたい方におすすめです。
20代のカード選び、タイプ別おすすめ
| タイプ | おすすめカード |
|---|---|
| とにかくお得にポイントを貯めたい方 | JCBカードW or リクルートカード |
| コンビニ・ファストフードをよく使う方 | 三井住友カード(NL) |
| ネット通販が多い方 | 楽天カード or PayPayカード |
| 将来ゴールドカードが欲しい方 | エポスカード or 三井住友カード ゴールド(NL) |
| 海外旅行に行く予定がある方 | エポスカード（海外旅行保険付き） |
20代がやりがちな失敗
1. リボ払いに設定してしまう
入会キャンペーンでリボ払い設定にするとポイントがもらえることがありますが、手数料でポイント以上の出費になるため、リボ払いは避けるべきです。リボ払いの手数料は年利15%前後と非常に高額で、気づかないうちに支払いが膨らんでしまうリスクがあります。
2. カードを作りすぎる
短期間にたくさん申し込むと「申し込みブラック」になって審査に通りにくくなります。多くても半年に2〜3枚程度にしておきましょう。
3. 支払いを延滞する
延滞すると信用情報に傷がつきます。20代でついた傷は30代のローン審査にまで影響するため、絶対に避けなければなりません。
4. クレヒスを作らない
「現金主義だから」とカードを使わないと、クレヒスが空白のまま。30代になってからカードやローンが必要になったとき、審査で不利になることがあります。
支払いの延滞は信用情報に5年間記録されます。「今月ちょっと厳しいから…」と軽く考えず、引き落とし口座の残高管理は徹底しましょう。
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よくある質問
Q. 20代でゴールドカードは持てますか？
はい、持てます。三井住友カード ゴールド(NL)やJCBゴールドなどは20代でも審査に通ることが多いです。安定した収入があれば問題ありません。
Q. 学生でもクレジットカードは作れますか？
はい、18歳以上（高校生を除く）なら学生でもカードを作れます。学生向けのカードは審査が比較的通りやすく、年会費無料のものがほとんどです。
Q. 何枚持つのがベストですか？
メインカード1枚＋サブカード1枚の2枚持ちがおすすめです。メインで還元率の高いカード、サブで特定の店舗やシーンに強いカードという使い分けが効率的です。
まとめ：20代のカード選びは将来への投資
- 年会費無料の高還元率カードから始める
- 毎月きちんと支払ってクレヒスを積む
- 将来のゴールドカードを見据えたカード会社を選ぶ
- リボ払いと延滞は絶対に避ける
- 20代限定のカード（JCBカードWなど）はチャンスを逃さない
20代の今だからこそ作れるカード（JCBカードWなど）もあるため、チャンスを逃さないようにしましょう。最初の1枚で迷ったら、自分がよく使うお店やサービスに合わせて選ぶのが一番確実です。
各カードの詳しいスペックはJCB公式サイトや三井住友カード公式サイトで確認できます。カードの選び方の基本は日本クレジット協会のサイトも参考になります。
※この記事の情報は執筆時点のものです。最新の情報は各公式サイトでご確認ください。
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